A HITELFELVÉTEL FELEŐSSÉGGEL JÁR! (2017. június 26.)

Fontos tanácsok hitelfelvétel előtt

Két év alatt nagyot változott a világ: Amíg 2015-ben még mind a bankok, mind az ügyfelek ódzkodtak a hitelektől, addig idén már valósággal öntik a hitelpénzt – és ezzel az adósságot – az országra a bankok. A magánszemélyek nincsenek könnyű helyzetben: Egy rossz döntés és a nagyobb hiteleknél egy-egy rosszabb konstrukció esetében akár milliókat is bukhatnak néhány év alatt.

A Magyar Nemzeti Bank adatai alapján idén az első negyedévben pozitívba fordult a háztartási szektor hiteldinamikája. A hiteltranzakciók éves értéke 1,2 százalékos növekedéssel 67 milliárd forintot tett ki, amihez az első negyedév 4 milliárd forinttal járult hozzá. Utóbbi jelentős számadat. Az újonnan kötött szerződések volumene éves átlagban mintegy 50 százalékkal nőtt, ezen belül az új lakáshitelek kihelyezése 44 százalékkal emelkedett az elmúlt egy évben. Tehát a lakáshitelek mennyisége rövid idő alatt majd’ másfélszeresére növekedett.

Ez persze nem váratlan: Onnan, ahol 2008-ban és az azt követő években álltunk, csak felfelé vezethetett az út. Egy másik fontos faktor a döntésben a lakáspiac változása. Kevesen engedhetik meg maguknak, hogy lakást béreljenek: Folyamatos kiadás a tulajdon viszonylagos biztonságának érzete nélkül. Magyarországon bizonytalanok a munkahelyek, így nyilvánvalóan sokkal kevesebben tudják megtenni azt, hogy bérlakásról bérlakásra járjanak. Így jön a képbe a lakásvásárlás és azzal a lakáshitelek felvétele.

Egyszer már nagyon pórul jártunk velük. De mit kell tenni, hogy ez megint ne fordulhasson elő?

Elő a számológéppel!

Amennyiben úgy döntünk, hitelt veszünk fel, nincs mese, nagyon pontos számításokat kell végeznünk! A különböző bankok különböző hitelkonstrukciókat ajánlanak ugyanis és az egyes hitelek között jelentős különbség lehet hosszabb távon. Elsősorban az ún. hiteldíjmutatók-at kell összehasonlítani, másodsorban pedig a futamidő az, ami ugyancsak döntő. Nem mindegy, hogy például egy 10-15 millió forintos hitelt 10, vagy 20 év alatt akarunk visszafizetni. Utóbbi esetben ugyanis a törlesztés havonta kevesebbe kerülhet, de hosszabb távon „nettó számokban” mégis sokkal többet kell visszafizetnünk. Egy másik tipikus eset a változó kamatozású hitelek kockázatainak kiszámítása, hiszen itt a kamatváltozás hatását kell számolgatnunk. A kamatemelkedés hiába növeli a törlesztőrészleteket, ez a növekedés fejben nem kalkulálható. A Portfolio gazdasági portál egy korábbi példája szerint ha 10 milliós tartozásunk van 10 évre 6 százalékos thm mellett, akkor havi 110 ezres költségünk lesz a fenti alapesethez (10 év, 5 százalék, havi 105 ezer) képest. „Azaz az 1 százalékponttal magasabb kamatláb 5 százalékkal magasabb törlesztőrészletet jelent.” – került megállapításra. Zavaró, hogy a változó kamatozású hiteleknél újra és újra ki kell számolnunk az érvényes kamatlábbal és a fennálló tartozással az adott törlesztőrészletet. Ehhez képest kevésbé kockázatos a fix kamatozású hitel.

A számolási feladatok egy újabb – igen nagy lelkiismeretességet és őszinteséget igénylő – állomása a hitelterhek és a rendelkezésre álló erőforrások (meglévő pénz a bankszámlán, munkalehetőségek, fizetés nagyságra, karrierkilátások, stb.) összevetése. Itt nagyon fontos, hogy reálisan, önbecsapások és hiú ábrándok nélkül mérjük fel a lehetőségeinket. Ne felejtsük, ami mai szépnek és varázslatosnak tűnik, az később valóságos katasztrófává válhat. Ahogy vált is sok százezer magyar ember számára a devizahitelezések kapcsán!

Itt szintén lényeges megjegyezni, hogy egy újabb szabály szerint a törlesztő részletek mértéke nem haladhatja meg a havi fizetésünk nettó 50%-át.

„Apró lépések”

Fontos összefoglalni néhány fontos lépést, ami a hitelfelvételhez vezet:

A legfontosabb először is annak eldöntése, hogy tényleg szükségünk van-e a lakásra és ahhoz a lakáshitelre! Most kell beleugranunk, vagy várjunk még vele? Mekkora lakás és mekkora hitel? Bankkölcsön, vagy inkább egy része magánkölcsön?

Szintén nagyon fontos, hogy hitelfelvétel esetén döntenünk kell amellett, hogy amíg vissza nem fizetjük a hitelt, fegyelmezetten és visszafogottan kell élnünk. Szükség esetén tartalékolnunk kell, hogy egy pl. egy munkahely-váltás, vagy rövid időre a munkából való kiesés ideje alatt is fizethessük a törlesztő részletet.

A hitelek kiválasztásnál nem szabad egy-egy mutató alapján dönteni, hanem a teljes kép számít. Hiába nagyon alacsony pl. az induló törlesztőrészlet, ha az később óriási mértékben megemelkedik a futamidő alatt.

A tudatos hitelfelvételnek óriási jelentősége van: Anyagi válságtól kímélhetjük meg ezzel nemcsak magunkat, hanem családunkat, hozzátartozóinkat is!